網路金融 台灣要面對的下一個龍捲風暴
台灣金融業近來最重要的議題，就是要集中力量打亞洲杯，不過，對於如何達成這個目標，幾乎所有觀點都認為要先合併擴大規模，再藉此進軍亞洲。只是，對於國際間已經快速成形的網路金融大趨勢，台灣若沒有加緊追趕的話，未來台灣金融業的困境恐怕已可預見。
先談網路金融大趨勢的內涵到底為何。隨著 Y 世代崛起、第三方支付、雲端與大數據漸成熟，金融業已面臨顛覆性變革，其中最大衝擊當然來自網路產業，不僅銀行業的分行不斷消失，未來手機、平板甚至社交網站即可做銀行、保險、證券等業務，也是可以預期的方向。
<Bank3.0> 一書作者布雷特（Brett King）日前來台，提出未來五年銀行業會出現三大轉變，一是行動支付將逐步取代包括信用卡等塑膠卡片，二是人們對「帳戶」的概念，不再是單純的銀行帳戶，而會變成手機帳戶、行動帳戶等，第三則是金融包容性（financial inclusion），意即提供弱勢群體負擔得起的金融服務，包括儲蓄、信貸和保險等，這個概念也正是目前大家在談的「普惠金融」。
舉例來說，在歐美已經相當成熟的匹配借貸平台（P2P），也就是在網路上仲介借方與貸方的平台，去年第四季就有借貸俱樂部（Lending Club）在美國掛牌上市，另外還有排名其後的 Prosper 或 Ondeck，在英國也有 Zopa，人們透過這些平台就可以借到錢，出錢的人也可以取得更高的利息，完全不需和傳統銀行往來。
至於中國大陸的進展也相當驚人，目前已有十四家 P2P 業者取得融資，其中投資者不乏網路與資訊等大咖業者。例如近來籌資進展最快的拍拍貸，至今已累積八年、六百萬用戶及四十億條數據資料，這種掌握消費者行為的信用大數據，正是拍拍貸能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。
事實上，中國的互聯網金融用戶已經數以億計，僅支付寶就有 3 億實名認證用戶，餘額寶有 1.24 億用戶。但是，這股開放的力量還在大步進展，年初大陸已開放八張徵信業務證照，其中取得者包括阿里的馬雲、騰訊的馬化騰及平安集團馬明哲等人，這些在網路新經濟中取得財富與發言地位的年輕世代，如今把他們的焦點移轉傾注到已有數百年歷史的金融業，未來掀起的變革絕對超乎大家的想像。一旦有更多民間徵信資料建立起來，可以不再倚賴聯徵中心的數據，未來網路金融的進展將快速起飛，「普惠金融」的終極目標就可達成。
其實，風險控管與徵信體系的建立，若開放給網路業者，而非只是傳統銀行的特許業務，對網路金融的發展有絕對正面的助益，但是這種開放與鬆綁牽涉到眾多既得利益者，需要有相當強烈的行動決心，相對來看，台灣的開放動作不僅落後中國，與全世界大部分國家相較，也明顯居於下風。
其實，大陸的電商網路巨擘阿里巴巴創辦人馬雲，早就把精力放在旗下的螞蟻金服，並宣示集團接下來最重要的布局就是網路金融。此外，已宣示要做「金融業的天貓」的陸金所，計畫打造一個可以容納各種金融商品的市集，就像阿里集團旗下的天貓，已成為各種產品交易的電子商務 B2C 龍頭。
值得注意的是，陸金所董事長計葵生原在台新金控任職多年，當陸金所提出網路金融新藍圖，對於像計葵生這種不斷尋找創新舞台的國際人才來說，絕對是難以抗拒的吸引力，如今大陸網路金融已全面展開，對台灣網路、金融人才必然產生致命的磁吸效應，台灣金融業已面臨人才流失的壓力。
台灣金融業想打亞洲杯，到底要用什麼打？如果只是靠過去傳統開分行據點或砸錢購併，透過經濟規模擴大去競爭，恐怕在速度與成效上都有很大疑問，更何況放眼亞洲的金融業，比台灣規模大的銀行、保險及證券等機構也不少，台灣金融業若無法在網路金融上有創新作法，可能連台灣市場都難以招架，更別說要跨海出去打亞洲杯。
網路金融大趨勢，是全球即將掀起的下一個巨型龍捲風暴，中國總理李克強已經宣示「互聯網 +」政策，其中特別提及互聯網金融已異軍突起，並要求促進互聯網金融健康發展，中國大陸政策已經起動，代表著互聯網金融發展的風口已經到來，台灣若無法急起直追，災難可能已很難避免。
