投資愚人系列一 慘賠八千萬元的血淚教訓《我的錢怎麼不見啦?》

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作者 / 林宏文

這是一堂價值八千萬元的投資理財課!

台大商學系畢業,曾任花旗銀行經理,在美林證券當過財務顧問的張彼得,公開他被騙八千萬元的故事,「伸出自己受傷的手指」告訴大家,投資陷阱何其多,所有投資人都不能輕忽風險控管,否則再怎麼多的財富,還是會一夕之間蒸發。

二○○七年一月三十日,一個平凡無奇的星期二早晨,張彼得突然在睡夢中接到朋友的電話,告訴他一個讓他不安許久的投資案,沒想到,最壞的情況竟然還是發生了。

「我打電話給她,她向我坦承,過去所說的全部都是騙我的,現在她已快到檢察官那裡,要進去談話了。」

這宗在國內引起軒然大波的詐騙案,涉及詐騙的是前荷銀證券投信交易室美女經理楊娉婷。她因為投資失利負債數千萬元後,為填補資金缺口,向六十一位名流詐騙六十四億元,被害人包括前荷銀投信董事長陸大文、富邦金控前投資長蔣國樑及台灣微軟前總裁范成炬等名人。

不過,這些曝光的名流,其實受害金額都不大,或者是已把被騙的錢都拿回去,反而是沒有曝光的受害人張彼得,成為最後一隻受害的白老鼠,在不到一個月的時間內,他就被騙走八千萬元。

聽到這個消息後,張彼得呆坐在自宅花園裡的石頭上,手機突然收到一則簡訊,上頭有八個字,「我千千萬萬對不起」。張彼得把這八個字看了又看,也不知看了幾遍,腦袋終於愈來愈清楚。再算算被騙的錢,剛好一個字值一千萬元。

成功人士在投資上慘敗

看看張彼得的學經歷,很難想像他這樣的人,會在投資上被騙!張彼得出身中部傳產家族,台大商學系畢業,曾任花旗銀行經理、波士頓銀行助理副總裁、美林證券財務顧問,後來創業成立創投公司,並同時兼任家族企業的總經理,擁有這樣的資歷,都難逃投資陷阱,更遑論一般人。

回想這個超完美騙局的過程,張彼得說,這個騙局中的女主角──楊女,若以銀行徵信的角度來看,是最高授信分數的對象。她有金融專業背景,在荷銀投信擔任交易室經理,是一對雙胞胎女兒的母親,老公在外商任職,加上又是認識二十年的朋友,兩人結婚時,他還去參加過婚禮,「在任何人眼中,她都不像是會做出這種事的人。」

楊女的詐騙手法,就是告訴身邊諸多好友,「現在有極佳的獲利機會,若讓別人知道了,很可能機會就消失了。」讓每個受害者都相信,機會只給你這位特別的好朋友。楊女騙稱,她有拿到許多上市公司的增資機會,讓參與投資的人可以賺到價差,但楊女要抽佣,而且要用她的戶頭交易。

於是,張彼得掉入圈套的第一個投資案就是皇翔建設,緊接著又有像信錦、科風及揚明光學等增資案,當然,這些後來證明都是騙人的。張彼得在一個月內匯入楊女戶頭八千萬元,而楊女同時可能也把這些增資案告訴十個人,而這些人互不認識,或是彼此認識,但是因為她說不要告訴別人,因此大家都自動為她保密,詐騙的金額才能達到六十四億元之多。

被貪婪的念頭蒙蔽

檢討自己為何會被楊女騙這麼多錢,張彼得承認,自己被心中的貪念給蒙蔽了,但是楊女利用人性的弱點,愈熟愈信任的朋友騙得愈多,更讓他非常感慨。「她每天把錢挪來挪去,完全不會搞錯,說謊時,眼神不會閃,騙人簽合同,手也不會抖,就這樣前後騙了七、八年,大家都被蒙在鼓裡,除了用雙面夏娃來形容她,好像找不到更好的名詞了。」

楊女為了圓謊,每天要騙新的受害人,把騙來的錢還給先前「獲利」的受害人,以取信對方,還要展現三寸不爛之舌,安撫受害人,每天把錢搬來搬去,還要記住各種交易狀況,每一筆錢都不能搞錯,過著非常忙碌的生活。

張彼得說,最好騙的人,是所謂「3F」的投資人,第一種是 family〈家人〉,第二種是 friend〈朋友〉,第三種是 fool〈傻瓜〉。「不過,楊女倒是分得很清楚,家人一個都沒騙,朋友倒是騙了一堆,而且愈熟識的被騙得愈慘。」張彼得說,這場騙局最可悲的是,也騙走了人與人之間的信任感,甚至其中還有一位與楊女完全不認識的受害人,跟著一堆金控高階主管一起投資,主動跑去找楊女,把剛賣掉一棟房子的兩千萬元現金全部壓下去。

雙面夏娃的大騙局被揭穿後,黑道分子還到法院架走楊女的老公及律師,甚至還去找楊女的公公討債,在向她公公要不到錢的狀況下,黑道分子還把老人家痛扁了一頓,肋骨都打斷了。

在詐騙案發生後,張彼得對自己的投資作了一番檢討,他犯的最大錯誤是「賠了超過應賠的數字」,因為,以他和楊女的交情,應該只被騙一千萬元,而且也應該只被騙一次,但他卻被騙了四次,這點在風險控管上犯了極大錯誤,「我算是著了貪婪的魔,沒有克制自己的貪心。」

把失敗經驗結集成冊

在這個詐騙案中,張彼得也提到一件令他感嘆的事。「在法院開庭時,我隔壁剛好坐著某金控的蔣姓投資長,他在這個案子中沒賠什麼錢,只是賠了名,」不過,後來他因為股票內線交易案,被檢察官提起公訴,在交保期間棄保潛逃。「世上所有的騙局,除了受害人得怪自己的無知和貪心之外,專業人士的貪婪和縱容是最可怕的。」

這一堂八千萬元的課,讓張彼得重新思索,自己一輩子在投資路程上的各種成功與失敗,也讓他對投資風險的研究,有更深一層的認識,最後,他決定把這些經驗寫成書《我的錢怎麼不見啦?》,讓社會大眾知道這個騙局是如何發生的。

「寫這本書,是因為我自己上當,我上當所以我火大,我火大所以把它寫出來,發洩我的憤怒,」張彼得說,他把自己受傷的手指伸出來,就是希望大家記取教訓,不要像他一樣失敗。「我這個人不特別聰明,也不特別愚笨,但是,發生在我身上的事,每個人都可能會碰到!」

六月五日中午,一群金融家、科技、投資界的朋友,大家都趕赴張彼得的新書發表會。當天擠滿會場的數百位老朋友,都排隊要張彼得在書上簽名。

眼尖的讀者可能會注意到,這本書最近已登上博客來的銷售排行榜,成為銷售速度最快的書,上架才短短九天,就賣出一千本,同時也擠進博客來周排行商業理財類的第五名。加上在誠品及金石堂上架的書也一樣被掃空,在首刷完全賣光後,出版社立即加印兩千五百本,以應付市場上的強勁需求,張彼得也將版稅全數捐給公益團體。

很多讀過這本書的人,印象最深刻的是,這本書可以「給老公,讓他別亂借錢給朋友」,「給老婆,讓她別亂聽明牌買股票」,「給爸媽,讓他們別亂相信理專的推薦買連動債」,「給兒女,讓他們好好保住父母給的辛苦錢」。

其實,張彼得投資失敗的經驗,不僅是這八千萬元而已,他也像其他散戶一樣,曾買過變成壁紙的東森固網及連動債,同時,他在股票之外的房地產、小本創業、創投事業及家族保健食品事業等眾多投資,也讓他充分體會到兩岸華人社會的各種投資陷阱。因此,他乾脆把自己這些失敗經驗,以及周遭親友的辛酸投資血淚史,一句一句寫下來與讀者分享。

例如,張彼得曾投資過一家小花店,由他出大部分的錢,與一對小情侶合資經營,但花店經營不易,他動用各種人脈,每天挨家挨戶宅配花藝禮品給客戶,最後還是做不起來,小情侶後來還自己到附近開一家花店,把一半客戶都帶走。這家花店最終當然以失敗收場。

還有一次,他到上海購屋,遇到一個買空賣空的「倒爺」,結果人民幣三百二十五萬元存進保證金帳戶裡,卻一毛錢也拿不出來,還與對方打了三年多的官司,至今無法解決。

此外,二○○○年的網通泡沫,別人是高檔套牢在科技股上,張彼得則是投資了一家由思科授權、專門協助思科辦理工程師教育訓練的公司。結果,網通泡沫破滅後,學生上課比率一直不理想,最後也只好認賠賣掉。

其實,張彼得踩過的地雷,遇過的騙局,只是投資理財眾多陷阱的冰山一角,不論是早期牽連數萬人的鴻源投資,到後來全民認購的三大固網股條,以及近年來類似博達、陞技這種科技騙局,每個案子都牽涉到數百億甚至千億元以上,讓參與的投資人損失慘重。

有時候,投資人並沒有那麼貪心,要的只是比定存的利息高一點的報酬,但是張彼得從他多年的經驗中發現,「多一點報酬,往往不是多一點風險,而是很多風險。」

「騙局每天都在發生,台灣幾乎每個人都或多或少被騙過,」張彼得說,尤其是金融海嘯來臨時,很多人辛苦賺來的錢快速消失,就會更深刻體會,守住現有財富最重要。「很多理財書都在教人快速致富,卻因此常忘記風險的存在,這是我最想強調的一部分。」

別相信好事會掉到自己頭上

歸納自己投資失敗的經驗,張彼得得到一個結論,就是他自創的「愚人投資心法」,並列出十個基本信念。首先,他認為要先承認自己很笨,這點大部分人都做不到,因為愚笨,所以凡事簡單就好,而且只領取合理報酬,不要相信好事會掉到自己頭上等等。至於最後一個信念則是,如果真的遇到什麼事情的話,就回家問老婆或媽媽,至少還有家人可以拉你一把。

有這些基本信念後,才能做到不輕易被騙的第一步。接著,張彼得也提出愚人投資的十二項心法,包括絕不借錢投資、保住本金最重要、不貪高利,以及不相信明牌股等。建立這些基本投資心法及觀念後,要被騙就不容易了。

去年,雷曼兄弟倒閉,台灣買進雷曼連動債的投資人,總共損失了四百億元,張彼得的一位同學就買了十五萬美元的雷曼連動債,雷曼倒閉後請他幫忙看一下產品說明書,張彼得趁著某天搭高鐵回台中老家的途中,花了五十分鐘才把只有三頁的發行內容看懂。

「這個產品提供九%的高利率,但賞味期只有六個月,而且附加條件很多,雷曼隨時可以買回去,投資人根本就注定是輸家,」熟悉金融操作的張彼得,把產品書的內容一條一條讀下去,發現內容有嚴重瑕疵,「一個產品設計到讓你看不懂,就不符合簡單原則,投資人就應該拒絕。而且,利息才多一點點,風險卻這麼高,投資人真是可憐。」其實,連張彼得這種財經背景的人,都要花那麼多時間才搞清楚,表示這種商品一般人是不可能懂的。

太相信名人而大跌一跤

至於因為相信名人而大跌一跤的例子,張彼得也遇到好幾次,例如二○○○年網路熱潮末期時,和信集團將旗下所有網路事業整合為「和信致遠」公司,並在香港掛牌上市,由辜家大少爺主持的「午餐會」團體成員,總計投資了三千萬美元,張彼得也透過午餐會成員投資了五萬美元,但後來這家公司一上市股價就一直跌,眾多成員大賠,不過辜家卻是大贏家,毫髮無傷並且全身而退。

「看來,有錢的朋友有時不見得能幫你賺錢,說不定反過來從你身上賺錢。」經過五、六年,張彼得才把手上的和信致遠股票處理掉,不過只拿回當初投入五萬美元的一五%,從這個案子,他學到了這個結論。

張彼得做了一個歸納,很多人無法守住財富,以貪心、懶惰、愛面子,及相信朋友或名人等四種因素最多,前面兩個例子就很經典。很多人對投資案不了解,也不去請教懂的人,盲目投資,例如他有一位朋友投資一家餐廳,後來才發現開餐廳的人,以前根本沒有開餐廳的經驗。

還有,介紹人對投資案到底懂不懂也是關鍵,例如他自己也遇過一位做室內設計的朋友,介紹他投資一家高科技公司,「像這樣的介紹本身就有問題,投資當然注定要失敗。」

愈急的投資案愈要小心

錯誤的投資案,經常是在很短時間內做成決定的,「像很多人會跟你說,要趕快匯錢進來,因為明天就截止了,讓你連思考的時間都沒有,於是,錢就匯出去了,之後當然就賠光了。」張彼得認為,根據經驗,愈急的案子愈要小心,因為急速賠錢的機會,永遠比急速賺錢的機會多很多。

與張彼得是多年好友的精誠資訊執行長陳宏守說,投資理財其實是一種 best practice〈最佳的練習〉,訣竅就是很願意做、經常地做,從失敗中快速歸納、學習及演繹,「彼得從錯誤中學習,面對現實,承認自己的失敗,還願意提供大家作為鍵戒,這是非常難得的。」

談到這本書的書名由來,張彼得說,去年底,由於老婆小孩出國玩,他一個人去聽陳昇的跨年演唱會,在陳昇「把悲傷留給自己」的歌聲中,他想著自己賠掉那麼多錢,又看到演唱會主題叫「我們怎麼啦?」他就開始想,「我的錢怎麼啦?」「我的錢怎麼不見啦?」於是,書名就這樣子跑出來了。

發新書也開始新人生

為了擬新書發表會的邀請名單,張彼得把累積多年的名片盒全翻出來,重新整理,把一些不會聯絡的人拿掉,但也留下生命中最重要的人,邀請他們一起參加新書發表會,也讓即將過五十歲生日的他,對過去說再見,出新書也開始過新的人生。

由於身兼家族事業及創投事業的負責人,張彼得每周兩次往返台北與台中,雖然搭的是高鐵,但張彼得最愛的還是吃一個六十元的台鐵便當。問他被詐騙上億元的心情,他講了一個美國第三任總統傑弗遜的故事。

他說,傑弗遜的家裡曾遭小偷,把他大部分財產都偷走了,當他的朋友去安慰他時,他安然地對朋友說,「雖然小偷偷走了我大部分財產,但是剩餘的還夠我生活,而且我的身體並未因此受到損傷。更重要的是,作賊的人是他,不是我。」

就是這種放下及釋然,以及還能自我解嘲的心境,讓張彼得願意把自己赤裸裸地攤開來,讓大家都不再重蹈他的失敗之路。

投資愚人張彼得
出生:1960 年
現職:傳產企業總經理、創投公司合夥人
學歷:台大商學系,並赴美取得 MBA
經歷:花旗銀行經理、波士頓銀行助理副總裁、美林證券財務顧問

快樂寫遺書 把愛留下來

在張彼得書中的最後一章,他特別以「快樂寫遺書,把愛留下來」作為結尾,提醒自己與讀者,人生固然要用智慧來累積財富,但如何處理財富也是一種智慧,千萬不要讓財富無法福澤後代,還禍延子孫。

的確,近來經營之神王永慶過世,二房長子王文洋的爭產風波尚未落幕,很大的原因就是王永慶並沒有留下遺書;早期包括中泰賓館創辦人林國長,以及有「香蕉大王」之稱的陳查某,均因遺產沒有處理好,讓後代為此爭訟不已,甚至延續直系及旁系數代血親。

因此,張彼得認為,提早寫遺書是每個人的責任,而且,遺書寫作也不是全在交代世俗的錢財而已,更有表達對自己所愛之人、所愛之事的真誠關懷,騰出時間,好好整理一封自己的遺書,你會發現提筆之困難,也會更了解自己。以下是他認為寫遺書應該構思的十二點內容:

1. 哪些人,是我今生鍾愛或曾經愛過的?

2. 哪幾個人,是我衷心感謝的?

3. 哪些經驗,我曾珍藏?

4. 哪些痛苦,曾磨練了我?哪些危難,我曾經歷過?

5. 哪些信念,培育了我,讓我成長?

6. 我這一生,有哪些成就?

7. 我這一生,有哪些遺憾?

8. 哪些書、哪些章節,照亮過我的人生旅程?

9. 哪些東西想分送給哪些人?

10. 哪些是我尚未實現的願望?

11. 哪些是我想再注視、想再品嘗、想再觸撫的東西?

12. 我最想交代的話是什麼?最想安慰的人是誰?

最後,選一首詩或一段章節,作為結論。

理財愚人 10 個基本信念

1. 我很笨,所以凡事簡單就好。

2. 我不相信好事會掉到我頭上來。

3. 我只領取合理報酬。

4. 我不相信不勞而獲。

5. 我重視安全不走捷徑。

6. 我不交往愛慕奢華的朋友。

7. 我不喜歡華而不實的東西。

8. 因為已經很呆了,所以不能替人作保。

9. 錢很難賺,要小心看管。

10. 有事回家問老婆,不然問老媽。

愚人投資 12 項心法

1. 決不借錢投資。

2. 保住本金最重要。

3. 不貪高利。

4. 不相信明牌股。

5. 寧可停損不要攤平。

6. 重視資產分配。

7. 盡量看長期。

8. 買績優股。

9. 投資而不投機。

10. 用腦筋投資,不是用眼睛或耳朵。

11. 不要想急速發財。

12. 不投資太複雜的東西。

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